第三方支付对银行中间业务的影响

  随着大数据技术进步和移动互联网时代到来，互联网金融迅速在我国壮大。第三方支付作为互联网金融典型形态，凭借其个性化的平台设计和便捷的金融服务，迅速得到普及，这无疑对传统金融业产生了巨大冲击。商业银行作为我国传统金融行业重要板块，其受到的影响可谓难以忽视。

  数十年的发展积累了行业经验，第三方支付不再仅仅提供支付通道，而是积极拓展经营范围，搭建包括支付结算、网贷、互联网理财等在内的一体化互联网金融服务平台，与银行中间业务形成竞争。移动通信的发展开创了移动支付时代，以互联网支付为基础、移动支付为重点发展方向的第三方支付逐渐成为人们支付结算的首选，冲击了银行支付类业务；第三方支付机构获得基金代销牌照后，余额宝等代销平台基金销售量迅速提高，动摇了银行代销理财类业务的市场地位；另一方面，第三方支付机构持有的巨额客户备付金成为银行托管业务的重要客户，促进了银行托管等受托业务的发展。我国商业银行由于有国家信用作为支撑，一直缺乏改革创新动力，面对第三方支付威胁，银行逐渐意识到危机并开始积极转型，利用互联网金融理念和技术，谋求经营战略性转变。第三方支付自2013年后规模进一步扩张，在此背景下，我国银行中间业务的盈利能力将会受到怎样的影响？第三方支付又是通过何种途径与银行中间业务竞争客户进而影响其盈利的呢？对于不同类型的银行，这种影响路径是否具有差异性？

  第三方支付对银行中间业务盈利产生了显著负面影响，同时网银渠道的中介效应在这一影响机制中确实存在。第三方支付与银行在中间业务主要领域形成竞争，分流银行客户，这种竞争迫使银行降低中间业务手续费，从量价两个方向蚕食银行中间业务盈利；具体路径上，第三方支付与银行网银渠道相比，在平台建设和用户体验等方面具备多种优势，互联网金融形态更加成熟，低成本、方便快捷的操作成功分流了银行中间业务客户，因此进一步实现了对中间业务盈利的挤压。（临商银行河东支行营业部   马凤章）

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